一般的に、任意整理や自己破産などの債務整理を行うと信用情報に傷がつき、以後5年から10年 の間はクレジットカードを作ることが出来ないと言われています。
しかしこれはあくまでカード会社各社の判断によるもの。
「債務整理後一定の期間は、新たにカードの発行を行ってはいけない」と法律で規制されているわけではありません。多くのカードでは信用情報の傷を嫌って審査否決となってしまいますが、その一方、大多数とは異なった独自の審査基準を持っていることにより、カードを発行する会社も一部に存在します。
しかもそうした審査を手がけているのは怪しいカード会社ではなく、むしろ多くの人に名が知られている会社です。
そこで今回は債務整理によってカードが作れなくなってしまう理由と、それでも発行される可能 性があるカード、そしてその理由についてご紹介します。
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債務整理するとカードは作れない？
借金の返済やカードの支払いが出来なくなり、債務整理をすることになると、まず信用情報に債 務整理を行っている旨が登録されます。
これが一般に「ブラックリスト」と呼ばれる情報で、債務整理に関する記録は原則5年間(自己破産の場合は10年)登録され続けたままとなります。
クレジットカードやカードローンの申し込みをする時、金融機関はこの信用情報を参照するため、 過去に債務整理を行った人はすぐにわかってしまいます。
また多くのカード会社は今まで返済・支払いが滞ったことのある人と取引をしたがらないため、たとえ申し込んだとしても審査で弾かれてしまうことが非常に多いのです。
そのため、一度債務整理を行ったら信用情報からその記録が消えるまでの5～10年間は新規のカード発行やローンの申込みが出来ないと見なされています。
ネット上ではよく「喪中」と表現されていることでも有名です。 5～10年……、長い期間ですよね。この間、本当に全てのカードへ申し込んでも無駄なのでしょうか？
全てのカードが作れないわけではない。
作れるカードもあるご安心ください。たとえ債務整理を行ったとしても、ちゃんと整理が完了(つまり任意整理の場合は完済、自己破産の場合は免責が終了)していれば、一部の会社でカードを発行してもらえる可能性はあります。
確かに債務整理を行った事実は5～10年間消えません。しかし信用情報はあくまでクレジットカー ド会社を始めとする金融機関が審査で使う「参考情報」に過ぎません。
「債務整理を行った人にカードを発行してはいけない」といった決まりごとは、どこにもないのです。
もちろん多くの金融機関では慎重な審査を行っているため、審査落ちになってしまうところがほとんどです。こればかりは仕方ありません。しかしその一方、申込者が債務整理を行ったことを承知の上でカードを発行する会社が3社あります。
アメリカン・エキスプレス
米国系カード会社のアメリカン・エキスプレスは、サービスの充実度や海外でのブランドイメージの高さからステータスカード(保有者の社会的地位が高いことを示してくれるカード)として親しまれています。
一見すると任意整理後の人なんて絶対相手にしないのでは？と思われがちですが、過去には任意 整理が完了した後、11ヶ月という短い期間で審査通過とカード発行に至ったという例があります。
完了後11カ月では、当然信用情報に債務整理の記録は残ったままです。
また審査時にそれを見落とすといったこともまず考えられません。そのため、アメックスは任意整理の事実を確認した上で、カード発行のGoサインを出したのです。
ダイナースクラブ
「日本で最初のクレジットカード」として長い歴史を刻み、クレジットカードが好きな方の間で「いつかは手に入れたい」と憧れの眼差しを集めているダイナースクラブカード。
こちらも予想外なのですが、任意整理が完了して1年未満のうちに申し込み、発行に至った例があります。 また、その10ヶ月後には上位カードであるダイナースプレミアムを申込んだところ、こちらも同 じく審査通過と発行に至っています。
改めて再確認しますが、任意整理が終わって1年未満での話です。
プレミアムへの申し込みも任意整理完了後1年9ヶ月でのことです。その間信用情報には債務整理の記録が残っていますが、それを承知の上で発行されたのです。
アメックスとダイナースの場合、過去の履歴よりも今を重視している
アメックスとダイナースはアメリカのクレジットカードであるため、日本とは審査の際に重視するポイントが異なります。日本のカードの多くは過去の返済実績を重視していますが、この2社の場合、それよりも今現在の収支状況を重視しています。
つまり、過去に破産や任意整理を行っていたとしても、今現在ちゃんと十分な収入を得てその範囲内で生活をしており、その他にも十分な額の資産を保有しているなどして審査基準を満たしてさえすれば、何のためらいもなくカードを発行するのです。もちろん誰にでもバンバンカードを発行してくれるわけではありません。しかしこの2社については、過去に債務整理をした事実が申し込みにあたって大きなハードルにはならないと見なせるでしょう。
楽天カード
もう1つ、債務整理後5～10年を待つことなく発行に至ったカードがあります。それはテレビCMでもよく目にする楽天カードです。
1％の高いポイント還元率やApplePayへの対応、カード会員向けキャンペーン充実度の高さなどで人気のカードですが、こちらも任意整理や個人再生、自己破産が完了して間もないうちに申し込み、少額(5～10万円ほど)の利用枠にて発行された例が多々あります。
「謎審査」とさえ呼ばれる楽天カードの審査
楽天カードはまだ新しいカード会社であること、一人でも多くの顧客を集めたいことから、三井住友カードやクレディセゾンなど長年クレジットカードを発行してきた会社とは異なった独自の審査基準を持っています。
その詳細は非公表ですが、様々な審査の可否情報をもとに推測すると、パートやアルバイト、年金受給者など属性が心もとない人でも最初に少額でカードを発行し、その後利用状況や途上与信(信用情報を読んで他のカードやローンの利用・返済状況などを調べるこ と)を重視していると見られます。
そのため、債務整理が終了した直後であっても発行されることがあり、その後の利用状況によっ ては増枠や上位カードへの案内が来ることも十分に考えられるのです。
これらのカードを発行するために必要なこと
まずは債務整理を完了させる。
現在債務整理を勧めている最中の場合、まず第一に必要なのは整理を完了させることです。たと え先に挙げた3社であっても、弁護士と交渉中の場合や利息を割り引いた後の債務を支払っている 最中の人までは対象に含んでいません。クレジットカードの発行対象となるのはあくまで、片付けるものを片付け、元通りの生活を取り戻した人です。
そのため、債務整理そのものは速やかに完了させましょう。最短でも半年から1年ほどの時間がか かることがネックですが、信用情報が綺麗になるまで待ち続ける「喪明け待ち」の5年間に比べた ら、十分短いのですから。
その他の属性をきちんと磨く
債務整理を行った事実はごまかすことが出来ません。だからこそ代わりに、他の属性をきちんと磨き上げることが大切です。具体的には十分な年収を稼ぎ、余裕があれば固定電話を敷く。居住年数や勤続年数を地道に積み上げることが有効です。
そして何より、これ以上延滞や返済遅延を起こさないことを徹底しましょう。直近で延滞や遅延 がある人にカードを発行したいと思う会社はありません。現在の収支状況を重視しているカード会社に申し込みをするからこそ、直近の返済状況は細心の注意を払うことが必要なのです。
まとめ
債務整理をためらう理由として、クレジットカードが作れなくなることを理由にあげる人は少なくありません。ネットショッピングや月額料金の支払いなどでクレジットカードを使う機会は思いのほか多く、その際カードが使えない不便を考えると…ためらってしまうことも頷けます。
しかし本記事で取り上げた3社のように、たとえ債務整理が終わって間もない時期であっても「それがどうした」と良い意味で気に留めないカード会社は確かにあります。
債務整理の有無だけではなく他の属性も精査されるため、だれでも発行されるわけではありませんが……片付けるものを片付けた後には、早いうちにまた再びカードを持てる可能性があるという事実は、今現在債務整理をしようか悩んでいる方や、早期完済を目指して返済に励んでいる方には最高の朗報とも言えるでしょう。
無事に債務整理が完了し、生活を立て直すことに成功したら、ぜひ今回ご紹介したクレジットカー ドの申込みをご検討ください。
