債務整理をする際のデメリットとして知られているのが「ブラックリスト」です。名前からして良くない印象が強いため、抑止力として機能する反面、債務整理しなければ解決できない借金問題を抱えてしまう事態にもなりかねません。
ブラックリストに載ることは、それを避けるために借金苦を背負い続けなければならないほど重大なことなのか、それを知ることこそが債務整理とブラックリストのメリット・デメリットのバランスを理解することに繋がります。そこで、任意整理をしたらブラックリスト扱いになるのか、その場合にローンやカード発行にどのような影響を及ぼすのかということについて解説します。
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■任意整理とブラックリスト
まず、任意整理とブラックリストについて解説します。簡単に言えば、任意整理はブラックリスト扱いの対象となります。登録される情報次第ではあるのですが、基本的に任意整理の時から5年間はブラックリスト状態が継続されるということを理解し、覚悟する必要があります。
そもそも「ブラックリスト」とは何かと言えば、個人の信用情報を登録する「信用情報機関」に、事故情報が登録されることを言います。信用情報機関では、延滞などの「返済に関するトラブル」について、加盟する金融機関からの情報登録によって同じ信用情報機関に加盟する金融機関に情報共有する効果があります。ブラックリストという特定のファイルやデータベースがあるのではなく、ある人に関して「事故情報が登録されている状態」のことを、一般にブラックリストと呼んでいるのです。
任意整理の場合、情報が登録される信用情報機関によって取り扱いが異なります。まず「JICC」ですが、任意整理が開始されて和解に至るまでの間に事故情報が登録されます。登録から5年間はその情報が残り続けます。
次に「CIC」の場合ですが、こちらは任意整理の際に事故情報が記録されることは無いようです。ただし、CICでも「3ヶ月以上の延滞」については事故情報として記録されます。任意整理をする際には既にそれだけの延滞をしている可能性がありますので、その借金の完済から5年間、情報が登録されます。
最後に「KSC」についても任意整理そのものは事故情報登録の対象とはなりませんが、「代位弁済」の情報が登録されます。KSCは「全国銀行個人信用情報センター」のことであり、文字通り銀行が加盟する信用情報機関です。銀行カードローンは、消費者金融が保証会社として登録されており、返済が滞れば該当の消費者金融がその借金を代わりに担当することになります。これを代位弁済というのですが、任意整理の際にもこれが行われますので、任意整理時にはそれによって発生した代位弁済の情報が登録されます。代位弁済の時から5年間、その情報が登録され続けます。
このように、各信用情報機関ごとに任意整理の事故情報としての取り扱いは異なります。どの場合でも「5年」という登録期間は同じなのですが、5年という期間の起算点はそれぞれ異なりますので注意してください。
■ブラックリストに載るとどんなデメリットが有るの？
ブラックリスト扱いになって最もデメリットに感じることと言えば「追加融資を受けられない」というポイントです。簡単に言えば、ブラックリスト状態が解消されるまで、ローンカードやクレジットカードの発行、住宅ローンを組むといった金融商品を利用できなくなってしまいます。近々、新たにカードを作ったり住宅ローンを組む予定がある人にとっては大きなデメリットになります。
これは、法律で何か規定があるというわけではなく、金融機関の「融資しても良いのかどうか」の判断基準の問題となります。ブラックリスト状態になると、信用情報機関にはそれがわかるような表示がなされます。各金融機関は、融資を申し込まれた際にその人の信用情報を信用情報機関から引き出します。
金融機関の担当者が、信用情報機関に記載されている事故情報を確認した場合、その人にお金を貸しても返済してもらえない可能性を強く危惧します。みなさんも、過去に借金を踏み倒した人からお金を貸して欲しいと言われても、渋ってしまうのではないかと思います。友人であればまだしも、赤の他人に会社のお金を使って融資をするわけですから、過去に金融事故を起こしている人＝問題なく完済してもらえない可能性がある人にはそう簡単にお金を貸すことはできません。
これは、基本的にどの金融機関でも同じことです。金融機関は融資において利息を受け取ることで利益としていますが、それはあくまでも貸したお金の元本をきちんと完済してもらえた場合の話です。金融機関も株式会社ですから、利益をあげなければ話になりません。お金を貸しても利益にならない可能性が高い人に融資しないことは、金融機関の基本的なスタンスからすれば当然なことなのです。
ただし前述の通り法律による規定ではない、つまりブラックリスト状態の人に融資をしてもその金融機関が何らかの処罰を受けることはありません。つまり、ブラックリスト状態の人から融資の申し込みを受けるとして、その融資の可否は金融機関次第であるということです。場合によっては、ブラックリスト状態の人でもあらたに融資を受けることができる可能性もあるということです。ただし、その可能性についてはブラックではない状態と比較して厳し目であり、仮に融資を受けられても厳しい条件での借り入れとなるでしょう。
次に、利用中のカードが停止されてしまう可能性が高いということです。ブラックリスト扱いになったら、いつ手持ちのカードが使えなくなってもおかしくありませんし、カードの更新は絶望的でしょう。新規でカードを発行してもらうことも難しいので、しばらくはクレジットカードでのショッピングやカードキャッシングはできないということを覚悟しなければなりません。
■ブラックリスト扱いになったらどうすれば良いのか？
では、ブラックリスト扱いになってしまったらどうするべきか、答えは「何もできない」です。前述の「5年間の情報登録」は、その人個人の努力でどうにかできることではありません。つまり、おとなしく規定の年数が経過するのを待つしか無いのです。例外は存在しません。
なぜそこまで強調して言うのかと言えば、それを悪用する詐欺行為を仕掛けてくる人がいるからです。どういった内容かと言えば、まず「お金を払えばブラックリストを解除できる」と勧誘してくる場合です。何らかの手段でコンタクトをとってきて、上記のような内容で勧誘してきます。それなりの費用を要求されますが、ブラックリストが早く解除されればそれだけ早くカード発行やローン組みができるようになるので、メリットが有るように見えます。しかし、お金を払えばブラック扱いを解消できるということはありません。騙されないでください。
もう一つは「闇金の勧誘」です。ブラック扱いであることを利用して「ウチなら融資できる」と借金を勧めてくるのです。前述の通りブラック状態だと一般的な金融機関での借金は絶望的であり、「お金を貸す」と言ってくる業者に対して縋ってしまう人も少なくありません。ですが大抵は違法な貸金業者であり、法外な条件での融資となります。これも引っかかってはいけません。
ただし、こうした内容の詐欺は任意整理では発生しにくいことは理解しておいてください。上記のような詐欺行為の対象にされるのは、その人がブラック状態であると知られていることが原因です。なぜ知られるのかと言えば、その原因は「官報」です。債務整理のうち、裁判所が関係する「個人再生」と「自己破産」については、その人の名前や住所などの情報が官報に記載されます。それを見て、「どこどこに住んでいる何とかという人はブラック扱いである」と知り、その住所宛にダイレクトメールを送りつけてくるのです。ですが任意整理は官報に記載されるタイプの債務整理ではないので、官報から情報が漏れることはありません。
■ブラックリスト扱いが解消されたら何をするべきか？
さて、5年という長い月日を耐え忍び、ついにブラックリスト状態から解放されたとしても、慌ててはいけません。ブラックリストから解放されたからこそ、成すべきことがあるのです、これに失敗すれば、ブラック状態ほどではないにしても不便を強いられることになります。
まずは信用情報を確認しておきましょう。自身が任意整理した金融機関が加盟する信用情報機関に対して所定の手続きで開示請求を行い、信用情報を確認します。事故情報が残っていれば、まだブラック状態です。規定の年数が経過した倍でも情報が消し忘れの状態もありますので、明らかに規定の年数が経過しているのに事故情報が残っていればその旨を問い合わせる必要があります。
信用情報を確認し、ブラック扱いから解放されていることを確認したら、お目当てのクレジットカードやローンに申し込む・・・とはいきません。すぐにお目当ての金融商品の審査に臨んでも、門前払いされる可能性があります。これには、信用情報の性質が関係しています。
信用情報は、その人の過去の借金と返済の履歴が記録されています。と言うことは、今までに借金やカードショッピングを利用したことがない人の信用情報は真っ白なのです。一方でブラックリストから解放された人の信用情報も、実は真っ白なのです。ブラック扱いになってから規定年数が経過し、事故情報が抹消される際にはその人の過去の履歴すべてが抹消されます。
この2つの「真っ白の状態」は、金融機関の担当者でも区別できないのです。つまり、信用情報機関から情報を引き出し、それが真っ白だった場合、申し込んだ人が「今まで現金主義でカードやローンを利用したことがない人」なのか「過去に金融事故を起こし、ブラックから解放された人」なのか、わからないのです。前者であればともかく、後者であれば融資を渋ることになります。ブラック扱いではなかったとしても、数年前に金融事故を起こしている人なのですから。
判別できない以上、悪い方を基準に統一して考えるものです。ブラック明けだと、特に融資の審査基準が厳しい銀行系のカードローンなどはハードルが高いです。逆に、一般に審査基準が甘いとされている消費者金融系のカードに申し込むことをお勧めします。そこで借金の履歴を作っておけば、過去の金融事故の証拠は完全に抹消できます。
ただし、任意整理を行った金融機関およびそのグループの金融機関では、二度と借金ができないと理解しておきましょう。5年で抹消されるのはあくまでも信用情報機関の記録であり、任意整理で真っ当にお金を返してもらえなかった金融機関には一生その情報が残り続けます。グループ会社にも情報が共有されるので、申し込むのは無関係な金融機関に限定されます。
■最後に・・・
任意整理によるブラックリスト扱いにはこれだけのデメリットが有り、相応の覚悟が必要である・・・そう考えるとなかなか任意整理に踏み切れないのではないかと思います。しかし、それは大きな間違いです。任意整理を考えなければならないということは、それだけ返済に苦労しているということになります。
そうなると、仮に今すぐ任意整理しなかったとしても、将来的にどこかで延滞をしてブラックリスト扱いになってしまいます。同じ結末になるのであれば、少しでも苦労なく返済を継続できるように任意整理を決断すべきなのです。
